대출이자상환방식 비교 - 만기일시상환, 거치식상환, 원금균등분할, 원리금균등분할

대출이자상환방식 비교 - 만기일시상환, 거치식상환, 원금균등분할, 원리금균등분할

 

 

 

대출을 받을 때, 돈을 어떻게 빌리느냐도 중요하지만, 빌린 돈을 어떠한 구조로 갚아 나가느냐도 중요한 고려 요소입니다.

대출금을 어떻게 활용할 할 것이냐, 수입 구조가 어떠하냐, 이자 부담이 크냐 등에 따라 상환방식을 선택해야 하는데요, 한번 알아보겠습니다.

 

중앙일보

 

 

1. 만기일시상환

대출기간동안 이자만 납부하다가 만기일에 원금을 일시에 상환하는 방식

장점 - 대출 초반 이자만 납부하므로, 매달 상환 부담이 적다.

단점 - 원금이 상환되지 않으므로, 전체적으로는 이자를 많이 내는 방식이기도 하다.
대출기간 종료와 함께 이자와 원금을 한꺼번에 갚아야 하므로 만기 상환 부담이 크다.

일반적으로 전세대출이 만기일시상환방식이다.

 

2. 거치식 상환

일정 거치 기간동안은 이자만 납부하고, 거치 기간이 끝나면 원금과 이자를 원리금 균등이나 원리 균등 방법으로 상환하거나 일부 금액만 만기일시로 설정하기도 한다. 

예시 - 2년거치 원리금분할상환

장점 - 거치 기간 동안은 이자만 납부하므로, 매달 상환 부담이 적다. 

 

3. 원금 균등 분할 상환

만기까지 매월 균등한 원금을 상환하는 방식

장점 - 초기에는 많은 이자를 상환하므로 초기 월별 원리금 상환 금액이 크다.
단점 - 원금의 규모가 점차 줄어드므로 그에 따른 이자액이 줄어들어 총 이자 부담이 제일 적은 방식이다. 

 

4. 원리금 균등분할 상환

만기까지 매월 현금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식

초기에는 이자는 많이, 원금은 적게 상환하며 후반으로 갈수록 이자는 줄어들고, 원금상환액이 늘어난다.

장점 - 매월 갚는 이자+원금이 같아 지출 관리가 쉬움
단점 - 원금 균등 상환보다 총 이자비용이 크다.

 

 

https://blog.toss.im/article/kimtoss-student-loan

 

 

 

# 예를 들어 비교해 보겠습니다.

1억원을 60개월 동안 이자 5%에 대출했다고 가정했을 때,

만기일시상환이 제일 이자 비용이 2천5백만으로 제일 크고,
원금균등븐할상환이 1천1백2십여만원으로 제일 적다.

원금균등분할과 원리금균등분할을 비교하면 총 이자가 5백만원 정도 차이가 나는 걸 볼 수 있다.

 

 

 

# 어떤 상환방식을 골라야 하나요?

만기일시상환은 만기일까지 자금을 상환부담없이 활용하고자 하거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우, 일시 상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합하다.

원금균등분할상환은 이자비용을 최대한 아끼고, 꾸준한 수익이 있는 경우 적합한 상환방식이다.

원리금균등할상환은 매월 동일한 금액을 갚아 나가길 원하면서 월급이 일정한 경우에 적합한 상환 방식일 수 있다.

DSR 규제가 있는 지금, 주택담보대출을 받을 때, 최대한 대출을 받고 싶다면, 원리금균등이 유리하다. 
원리금균등이 원금균등보다 초기 상환 금액이 낮아 DSR에서 유리하다. 

 

 

# 대출실행 후 대출상환방식을 변경할 수 있나요?

분할상환방식인 원금균등분할상환과 원리금균등분할상환간의 전환은 원칙적으로 가능하다. 

하지만 예외적으로 불가능한 경우도 있다. 
채무상환능력 평가 대상 대출이거나 주택투기지역 또는 수도권 투기과열지구 DTI(총부채상환비율) 평가 조건부 적용 대출 등이 그러하다. 또한 초기 금융회사가 특정 상환방식만 제공하는 경우에도 변경이 어렵다.

 

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오늘은 대출상환방식에 대해 알아봤습니다.

좋은 하루 되세요~~~